过去几年，汽车消费贷款被视为刺激中国保持汽车销售增长的重要因素之一。而资金流的缓解和资金的短缺是消费者选择贷款买汽车的很大原因。根据中国汽车流通协会发布的数据显示，国内汽车销售连续三年下滑，而汽车金融市场规模却保持了高速增长。目前，汽车金融市场的规模已接近2万亿，比2017年增长了百分之70。但是接踵而至的，是大规模的逃债现象，由此造成了汽车消费贷款纠纷案件大量发生。

12月22日，大众汽车金融(中国)有限公司(以下简称：大众汽车金融)发布了新的168条公告，12月22日起，新的一则公告将于12月22日公布。这两个案例中，大众汽车金融公司都是原告，而被告都是涉及财务借贷合同纠纷的自然人。企业查询显示，大众汽车金融共受理司法案件17172件，涉及金融借款合同纠纷的案件有16735件，比例高达百分之97.5。根据裁判网的统计，它在财务借款合同中出现的诸多纠纷，大多是逾期付款。受居民消费升级、信贷接受度提高等因素的推动，贷款买车已成为常态。但是这组超高的金融贷款纠纷数据似乎特别令人吃惊。

经常发生汽车贷款逾期。大众汽车金融成立于2004年8月30日， 注册资本82亿元，由大众汽车金融服务有限公司全资拥有。大众汽车金融服务有限公司是一家在德国注册的金融服务公司，信息显示，大众汽车集团为其旗下全资子公司。大众汽车金融为何会出现这么多金融借贷合同纠纷？汽车业金融公司在本质上可以被理解为是放贷公司，其经营模式比较简单，资产方面主要有汽车零售按揭、经销两种贷款，其他业务还包括融资租赁等，其中，零售贷款占贷款比例较高。

根据大众汽车金融网站网站的信息，公司拥有标准信用、弹性信用、组合贷款、阶梯贷款、悠享贷、如新能源车辆信用等不同类型的贷款产品，可为大众旗下各品牌提供财务方案，包括大众汽车品牌，奔驰和斯柯达品牌，以及经销商的单车融资。其中，大众汽车金融向零售客户提供了五种贷款产品，即无弹性新车贷款、无弹性二手车贷款、弹性信贷、玲珑轻松贷款和尊享平衡贷产品，这些贷款产品的较低付款为百分之20，合同期限较长为5年。比如玲珑轻松贷款付款百分之30，比较长贷款期限是36个月，弹性还款方式是百分之35，在一个月付清。如无法一次支付，也可申请延期24个月，玲珑轻松贷款可持续60个月。

大众汽车贷款并不是宽限的，如未按约定日期归还月供，即产生100元催款函费用， 哪家好超过10天累计产生的催款函费用，而且这一条催款函的费用将被上传到中国人民银行。如果汽车贷款逾期超过90天，贷方将面临被起诉。除偿还的时限外，另一个重要因素是贷款问题所带来的另一个重要因素是年轻人是否有能力偿还。汽车金融公司为想要买车的消费者提供多种贷款服务，可减轻车主的购买压力，但由于各种原因，总有一些车主因种种原因未能按时偿还。

中央银行公布的数据显示，截至2021年第二季度末，全国范围内信用卡逾期半年贷款额达818.04亿元，年增长率达10倍，而这些逾期借款人中，90后占近一半。因为大众汽车金融委托银行代扣月供，所以没有确切的扣款时间，如果在约定扣款日不将足额月供存入扣款账户，那么就很可能会出现逾期未还贷的情况。

不仅仅是大众汽车金融，近几年来，其它汽车金融公司面对的消费者贷款纠纷案件数量也有明显的增加。根据企业查询，上汽通用汽车金融有限公司与金融借款合同纠纷案件多达28000件，其中涉及的司法案件占百分之96.86，其中丰田汽车金融(中国)有限公司涉及1.2万起金融借款合同纠纷；其中百分之87.95涉及司法案件。

违法经营增加了违约风险。车贷纠纷频繁发生，全是消费者的锅吗？但我不能这样说。这些年来，车贷的纠纷层出不穷。许多车贷为了提高竞争力，盲目降低付款比例，把保险、购置税等费用放到后期贷款等各种方式变相降低付款比例，从而导致消费者后期贷款比例相对提高，因此造成消费者的还款压力增加。有关数据显示，自2021年以来，汽车金融公司收到罚单的数量和处罚金额都有所增加。商业违法行为在一定程度上加剧了消费者违规行为。

这个月早些时候，中国银监会网站更新了一条行政处罚信息，由于“未达到零售贷款比例” “附加产品贷款管理”，大众汽车金融(中国)有限公司借款审核严重违反审慎经营规则“不按规定提供报告”等三大违法事实，由北京银保监局责令改正，罚款180万元。另外，大众汽车金融也曾经因为自己的问题导致用户不能按时还款。十二月三日，大众汽车金融中国发布了一条微博，其中一位网友称：“银行账户没有问题，卡里余额充足，大众金融因自己的系统问题而让一大批工行的人扣款失败！还有可能导致信用信用问题！不要再买了，也不推荐身边的人买大众车！

对车贷危机，不能只怪买车者缺乏诚信或者“冲动消费”，这些金融机构为了抢夺市场、审核不严、金融体系出错等，正在加大购车人的违约风险。2016和2017年，大众汽车金融曾在华发行金融债。2016后，再无大众汽车金融发行金融债的有关批复。该年度，大众汽车金融收入23亿元，净利润9.2亿元，发放贷款432亿元。截止2020年12月底，大众金融资产总额达853.65亿元，所有者权益141.62亿元；2020年营业收入25.20亿元，同比下降百分之52。值得一提的是，其收入已经连续两年下滑。

今年，大众汽车金融业务不良率增长了几倍，到了第二年，下降到百分之0.35。截止2020年底，大众汽车金融零售应收账款696亿元，批发应收款72.2亿元；零售业务不良率百分之0.35，整体不良贷款比率百分之0.38。汽车业迎来转型升级的关键窗口期，汽车金融也被赋予了重大的历史使命。尽管与国外发达国家相比，我国汽车金融渗透率仍较低，但从需求端来看，年轻一代成为购车主力军，对消费金融的接受程度提高。消费理性是一方面，对于像大众汽车金融这样的汽车金融企业来说，也更要规范运营，遏制车贷行业的出现，让购车者可以放心购买。